Kredi Erken Kapatmak Mantıklı mı? Ara Ödeme Rehberi

Eline 150.000 TL geçti, bankadaki kredi kapama bakiyesi de buna yakın. Borcu sıfırlamak cazip görünür. Ama bütün nakdi kullandıktan bir hafta sonra beklenmedik bir gider çıkarsa, yeniden ve belki daha pahalı koşullarla borçlanman gerekebilir.

Karar sadece "kaç lira faizden kurtulurum?" sorusu değil. Bankanın verdiği kapama bakiyesi, kalan taksitlerin bugünkü toplamı, olası erken ödeme tazminatı ve elde kalacak nakit; hepsi yan yana yazılmalı.

Tüketici, vadesi gelmemiş bir ya da birden çok taksiti, ya da borcun tamamını erken ödeyebilir. Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği uyarınca kredi veren, erken ödenen tutara göre faiz ve diğer maliyet unsurlarında gerekli indirimi yapmakla yükümlü.

Yani ödeme planındaki bütün gelecek taksitleri toplayıp "kapatma tutarı budur" demek doğru olmaz. Bankadan belirli bir tarih için erken kapama bakiyesi istemen gerekir.

Şunları aynı tarih itibarıyla not et:

1. Bankanın bildirdiği kapama tutarı
2. Kredi devam ederse ödenecek taksitlerin toplamı
3. Varsa erken ödeme tazminatı ve diğer yasal kalemler
4. Toplu parayı kullandıktan sonra elde kalacak nakit

İlk karşılaştırmayı kredi erken kapama hesaplama aracıyla yapabilirsin. Mevcut borcun aylık planını yeniden görmek için kredi hesaplama, masrafları ayrı izlemek için kredi masrafı hesaplama aracını kullanabilirsin.

Birden fazla borcu yeni bir kredide toplamayı düşünüyorsan borç kapatma kredisi hesaplama aracıyla aylık ödeme farkını ve masraflar dahil toplam maliyet farkını birlikte görebilirsin.

Sabit faizli konut finansmanı sözleşmesinde, sözleşmede hüküm bulunması koşuluyla erken ödeme tazminatı istenebilir. Ticaret Bakanlığının bilgilendirmesine göre bu tutar; kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde erken ödenen ana paranın yüzde 1'ini, kalan vadesi 36 ayı aşanlarda yüzde 2'sini geçemez. Değişken faizli kredilerde erken ödeme tazminatı istenemez.

Bu üst sınırlar her dosyada mutlaka o kadar bedel çıkacağı anlamına gelmez. Kredi türü, sözleşme ve bankanın kapama dökümü esas.

• Kredinin maliyeti, eldeki paranın vergi sonrası güvenli getirisinden belirgin biçimde yüksekse
• Ödeme sonrası yeterli acil durum fonun kalıyorsa
• Aylık taksit bütçeyi zorluyor ve borcun kapanması nakit akışını rahatlatıyorsa
• Kalan vade ve faiz yükü hâlâ yüksekse

Özellikle kredinin ilk dönemlerinde taksidin daha büyük kısmı faize gidebilir. Bu yüzden aynı toplu ödeme, vadenin başında ve sonunda aynı tasarrufu sağlamaz.

Krediyi kapatınca hesabın neredeyse sıfırlanacaksa, karar riskli. Birkaç hafta sonra çıkan zorunlu bir masraf için kredi kartına ya da daha pahalı bir borca dönmek, kazandığın faiz tasarrufunu silebilir.

Bir de sadece aylık taksidin ortadan kalkmasına bakma. Alternatif yatırım getirisini karşılaştıracaksan brüt ilan oranını değil; vergi ve masraf sonrası net, makul getiriyi kullan. Kesin olmayan yüksek getiri varsayımıyla kesin borç maliyetini küçümsemek sağlıklı değil.

Toplu paranın tamamını kullanmak istemiyorsan ara ödeme bir orta yol olabilir. Kredi ara ödeme ve vade kısaltma hesaplama aracında taksiti düşürme ile vadeyi kısaltma seçeneklerini aynı verilerle karşılaştırabilirsin. Bankadan yeni ödeme planını al ve iki seçeneği sor. Vade kısaltma çoğu senaryoda toplam faiz üzerinde daha güçlü etki yapar; ama aylık bütçen için taksit düşürmek daha değerli olabilir.

Son karardan önce bankadan yazılı kapama hesabını, yeni ödeme planını ve tüm ücretleri iste. En doğru karar, yalnızca en az faizi ödeyen değil; borcu azaltırken seni nakitsiz bırakmayan karardır.

Resmî kaynaklar: Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği, Ticaret Bakanlığı konut finansmanı bilgilendirmesi

Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır. Sözleşmenize özel tutar için kredi kuruluşunuzdan güncel döküm alın.