Kredi Erken Kapatmak Mantıklı mı? Ara Ödeme Rehberi

Elinize 150.000 TL geçti ve bankadaki kredi kapama bakiyesi de buna yakın. Borcu sıfırlamak cazip görünür; ancak bütün nakdi kullandıktan bir hafta sonra beklenmedik bir gider çıkarsa yeniden, belki daha pahalı koşullarla borçlanmanız gerekebilir.

Karar yalnızca “kaç lira faizden kurtulurum?” sorusundan ibaret değildir. Bankanın verdiği kapama bakiyesi, kalan taksitlerin bugünkü toplamı, olası erken ödeme tazminatı ve elde kalacak nakit yan yana yazılmalıdır.

Tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksiti ya da borcun tamamını erken ödeyebilir. Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği uyarınca kredi veren, erken ödenen tutara göre faiz ve diğer maliyet unsurlarında gerekli indirimi yapmakla yükümlüdür.

Başka bir ifadeyle, ödeme planındaki bütün gelecek taksitleri yan yana toplayıp “kapatma tutarı budur” demek doğru olmaz. Bankadan belirli bir tarih için erken kapama bakiyesi istemek gerekir.

Şunları aynı tarih itibarıyla not edin:

1. Bankanın bildirdiği kapama tutarı
2. Kredi devam ederse ödenecek taksitlerin toplamı
3. Varsa erken ödeme tazminatı ve diğer yasal kalemler
4. Toplu parayı kullandıktan sonra elde kalacak nakit

İlk karşılaştırmayı kredi erken kapama hesaplama aracıyla yapabilirsiniz. Mevcut borcun aylık ödeme planını yeniden görmek için kredi hesaplama, masrafları ayrı izlemek için kredi masrafı hesaplama aracı kullanılabilir.

Birden fazla borcu yeni bir kredide toplamayı düşünüyorsanız borç kapatma kredisi hesaplama aracıyla aylık ödeme farkını ve masraflar dahil toplam maliyet farkını birlikte inceleyebilirsiniz.

Sabit faizli konut finansmanı sözleşmesinde, sözleşmede hüküm bulunması koşuluyla erken ödeme tazminatı talep edilebilir. Ticaret Bakanlığının bilgilendirmesine göre bu tutar, kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde erken ödenen ana paranın yüzde 1'ini; kalan vadesi 36 ayı aşanlarda yüzde 2'sini geçemez. Değişken faizli kredilerde erken ödeme tazminatı istenemez.

Bu üst sınırlar her dosyada mutlaka o kadar bedel çıkacağı anlamına gelmez. Kredi türü, sözleşme ve bankanın kapama dökümü esas alınmalıdır.

• Kredinin maliyeti, eldeki paranın vergi sonrası güvenli getirisinden belirgin biçimde yüksekse
• Ödeme sonrası yeterli acil durum fonu kalıyorsa
• Aylık taksit bütçeyi zorluyor ve borcun kapanması nakit akışını rahatlatıyorsa
• Kalan vade ve faiz yükü hâlâ yüksekse

Özellikle kredinin ilk dönemlerinde taksidin daha büyük bölümü faize gidebilir. Bu nedenle aynı toplu ödeme, vadenin başında ve sonunda aynı tasarrufu sağlamaz.

Krediyi kapatınca hesabınız neredeyse sıfırlanacaksa karar riskli olabilir. Birkaç hafta sonra çıkan zorunlu masraf için kredi kartına veya daha pahalı bir borca dönmek, elde edilen faiz tasarrufunu silebilir.

Ayrıca yalnızca aylık taksidin ortadan kalkmasına bakmayın. Alternatif yatırım getirisi karşılaştırılacaksa brüt ilan oranı değil, vergi ve masraf sonrası net ve makul getiri kullanılmalıdır. Kesin olmayan yüksek getiri varsayımıyla kesin borç maliyetini küçümsemek sağlıklı değildir.

Toplu paranın tamamını kullanmak istemiyorsanız ara ödeme bir orta yol olabilir. Bankadan yeni ödeme planını alın ve iki seçeneği sorun: taksit düşürme veya vade kısaltma. Vade kısaltma çoğu senaryoda toplam faiz üzerinde daha güçlü etki yapabilir; ancak aylık bütçeniz için taksit düşürmek daha değerli olabilir.

Son karar öncesinde bankadan yazılı kapama hesabı, yeni ödeme planı ve tüm ücretleri isteyin. En doğru karar yalnızca en az faizi ödeyen değil, borcu azaltırken sizi nakitsiz bırakmayan karardır.

Resmî kaynaklar: Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği, Ticaret Bakanlığı konut finansmanı bilgilendirmesi

Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır. Sözleşmenize özel tutar için kredi kuruluşunuzdan güncel döküm alın.