Kredi Çekmeden Önce Bilmeniz Gereken 7 Şey

Banka "onaylandı" dedi. Güzel. Ama bu, o krediyi almanız gerektiği anlamına gelmiyor. "Onay" bankanın kararı; "almalı mıyım" ise senin kararın.

Kredi çekmeden önce şu 7 noktayı tek tek geçir.

Bankalar hep aylık taksiti öne çıkarır. Oysa asıl önemli olan, sonunda toplam ne ödeyeceğin.

Varsayımsal bir banka teklifi:

• Kredi tutarı: 100.000 TL
• Vade: 36 ay
• Aylık taksit: 4.200 TL
• Toplam ödeme: 151.200 TL
• Faiz maliyeti: 51.200 TL

Yani 100.000 TL için 151.200 TL geri ödüyorsun. Kredi Hesaplama aracıyla kendi kredinin toplam maliyetini, faizini ve taksitini gör.

Aynı kredi için her banka farklı faiz uygular. Yüzde 0,5'lik fark bile uzun vadede binlerce TL demek.

Kredi Karşılaştırma aracıyla birden fazla teklifi yan yana koy, en uygununu seç. Bir telefon, binlerce lira kazandırabilir.

"Taksit gelirin şu yüzdesini geçmesin" türü oranlar yalnızca hızlı bir başlangıç filtresidir. Aynı gelire sahip iki kişinin kira, çocuk bakımı, sağlık ve diğer borç giderleri farklı olabilir. Daha güvenilir ölçü, taksit ve zorunlu giderlerden sonra kalan tutardır.

Maaştan Ne Kadar Kalır? aracıyla kredi taksidinden sonra elinde ne kalacağını gör.

Erken ödeme koşulları kredi türüne göre değişir. Tüketici ve konut finansmanı sözleşmelerinde uygulanabilecek kurallar aynı değildir. Bankadan erken ödeme halinde çıkacak tutarı yazılı istemeden yalnızca sözlü bilgiyle karar verme.

Kredinin maliyeti sadece faiz değil. Dosya masrafı, hayat sigortası, konut sigortası gibi ekler toplam tutarı büyütür. "Faiz düşük" diye sevindiğin teklif, masraflarla birlikte pahalı çıkabilir.

Teklifleri yıllık maliyet oranı ve toplam geri ödeme üzerinden karşılaştır; farklı senaryolar için Kredi Karşılaştırma aracını kullan.

• Sabit faiz: taksitin hiç değişmez, planlaması kolay.
• Değişken faiz: piyasaya göre oynar. Faiz düşerse kazançlı, yükselirse zararlı.

Değişken oranlı üründe taksidin hangi endekse, hangi sıklıkla ve hangi sınırlar içinde değişeceğini sözleşmeden kontrol et. Sabit oran öngörülebilirlik sağlar; hangisinin daha düşük maliyetli olacağı önceden garanti edilemez.

En önemli soru bu. Bu kredi bir ihtiyacı mı karşılıyor, yoksa bir isteği mi tatmin ediyor?

Kredinin mantıklı olduğu yerler:

• Zorunlu ihtiyaç (sağlık, acil tamir)
• Değer yaratan yatırım (eğitim, işletme)
• Fırsat maliyeti hesabı yapıldığında avantajlıysa

Mantıklı olmadığı yerler:

• Tatil, lüks tüketim
• Başka bir borcu kapatmak için (dikkat, borç sarmalı)
• Sadece "limit var" diye

İmzayı atmadan şunları da düşün:

• Birikim: Birikim Hedefi Hesaplama ile ne kadar sürede toparlayacağını gör.
• Peşin mi taksit mi: Peşin mi Taksit mi? aracıyla karşılaştır.
• Faizsiz taksit: kredi yerine mağazanın faizsiz taksiti var mı, bak.

Kredi kararında toplam geri ödeme, masraflar, erken ödeme koşulları ve taksitten sonra kalan bütçe birlikte görülmelidir. Güncel vade ve ürün sınırları için BDDK mevzuatını, sözleşme hakları için Ticaret Bakanlığı tüketici bilgilendirmelerini kontrol et. Onayı banka verir; ödeme planının bütçene uygunluğunu sen değerlendirirsin.