Ek Hesap Borcu Nasıl Hesaplanır? KMH Faizi Rehberi

Ayın bitmesine beş gün var. Otomatik ödeme hesabınızda yeterli para bulamayınca ek hesap devreye giriyor. Maaş geldiğinde eksi bakiye kapanıyor, fakat birkaç hafta sonra hesap hareketlerinde faiz ve vergi satırları görüyorsunuz. “Borç zaten kapandı, bu tutar nereden çıktı?” sorusu tam burada başlıyor.

Ek hesap, bankacılık dilinde kredili mevduat hesabı veya kısaca KMH olarak geçer. Vadesiz hesabınızdaki para bittiğinde, tanımlı limit içinde kredi kullanmanızı sağlar. Kredi kartından farklı olarak ayrı bir ekstre dönemini beklemeden, kullanılan tutar ve açık kaldığı gün üzerinden maliyet oluşur.

Faiz, kullanılmayan limite değil fiilen kullandığınız tutara işler. 50.000 TL limitiniz olup yalnızca 8.000 TL eksiye düştüyseniz, temel hesap 8.000 TL üzerinden başlar. Borcun gün içinde artıp azalması halinde banka her bakiye aralığını kendi gün sayısıyla değerlendirebilir.

Basitleştirilmiş formül şöyledir:

Faiz = Kullanılan tutar x Aylık faiz oranı x Gün sayısı / 30

10.000 TL’yi 12 gün kullandığınızı ve aylık akdi oranın yüzde 4,25 olduğunu düşünelim:

10.000 x 0,0425 x 12 / 30 = 170 TL

Bu 170 TL yalnız faiz örneğidir. Vergiler ve bankanın sözleşmesine göre oluşan yuvarlama farkları toplam tahsilatı yükseltebilir. Gerçek hesabınızı güncel oranla KMH faiz hesaplama aracında deneyebilirsiniz.

Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası, kredi kartı işlemleri için uygulanan azami faiz tablosunda nakit çekim ve kullanım işlemlerine ait oranların kredili mevduat hesapları için de geçerli olduğunu belirtiyor. 1 Eylül 2026 tarihinden itibaren TL cinsi nakit kullanım ve KMH işlemlerinde aylık azami akdi faiz yüzde 4,25, azami gecikme faizi yüzde 4,55 olarak tabloda yer alıyor.

Bunlar tavan oranlardır. Bankanız daha düşük oran uygulayabilir. Bu yüzden yalnız internette gördüğünüz tavanı değil, hesabınıza ait sözleşmeyi ve mobil bankacılık ekranındaki güncel oranı kontrol edin. Oranlar değişebildiği için bu yazının güncelleme tarihiyle işlem tarihinizi de karşılaştırın.

Güncel resmî tabloyu TCMB kredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami faiz oranları sayfasından görebilirsiniz.

Çoğu ek hesapta vadesiz hesaba gelen para eksi bakiyeyi azaltır. Maaşınız 25.000 TL, hesabınız eksi 10.000 TL ise ekranda kullanılabilir bakiye 15.000 TL’ye dönebilir. Fakat faiz ve vergi tahsilatının zamanı bankaya göre farklı olabilir. Ana para kapanmış görünse bile dönem sonunda küçük bir borç satırı çıkmasının nedeni budur.

Burada kritik ayrım, “eksi bakiyeden çıktım” ile “bütün tahakkukları kapattım” arasındadır. Hesap hareketlerinde şu kalemleri tek tek arayın:

Mobil uygulamada yalnız bugünkü eksi bakiyeyi görmek yerine ayrıntılı hesap hareketini indirin. İşlem açıklamalarını ayırmak için Ekstrede Bu Ne?, bütün harcama dökümünü sınıflandırmak için harcama analizi aracını kullanabilirsiniz.

Ek hesapta maliyet takvim günü mantığıyla ilerleyebilir. Cuma günü kullanılan paranın pazartesi kapanması, yalnız bir iş günü kullanıldığı anlamına gelmez. Resmî tatil ve hafta sonunu görmezden gelerek yapılan hesap bu nedenle düşük çıkabilir.

Ödeme emri de ayrı bir ayrıntıdır. Başka bankadan gönderdiğiniz para hesaba geç ulaşırsa, borcun kapanış anı sizin transfer emri verdiğiniz saat olmayabilir. Özellikle tatil öncesinde dekonttaki işlem zamanı ile hesabın alacaklandırıldığı zamanı karşılaştırın.

İkisinin de kısa süreli nakit açığını kapatabilmesi onları aynı ürün yapmaz. Kredi kartında alışveriş borcunun faizsiz kalabileceği bir hesap kesim ve son ödeme düzeni vardır. KMH’de ise kullanılan bakiye için gün bazlı maliyet başlayabilir. Kredi kartından nakit çekim de alışveriş işlemi gibi değerlendirilmez.

Karşılaştırmayı “aylık oran hangisinde düşük?” sorusuna indirgemeyin. Kaç gün kullanacağınızı, tahsis veya işlem ücreti bulunup bulunmadığını, vergileri ve borcun otomatik kapanma davranışını aynı tabloda görün. BDDK’nın finansal tüketici ücretleriyle ilgili açıklamasına göre, krediye ilişkin faiz, ücret, masraf ve komisyon bilgilerinin bilgilendirme formunda yer alması gerekir. BDDK sık sorulan sorular sayfası bu çerçeveyi özetliyor.

Önce limiti gelirinizin bir uzantısı gibi görmeyi bırakın. Limit, harcanabilir para değil kısa vadeli borç kapasitesidir. Otomatik faturalar sürekli ek hesaptan ödeniyorsa sorun tek bir sürpriz gider değil, aylık nakit akışındaki kalıcı açıktır.

Son üç ayın hesap hareketlerini açıp KMH’ye kaç defa girdiğinizi ve her kullanımın kaç gün sürdüğünü yazın. Aynı tarih aralığında aylık bütçe hesaplama aracıyla zorunlu giderleri gelirden çıkarın. Her ay aynı açık tekrarlanıyorsa yalnız faizi azaltmaya değil, ödeme tarihlerini maaş gününe yaklaştırmaya ve gider toplamını düşürmeye odaklanın.

Borcu kapattığınız gün uygulamada kalan faiz veya tahakkuk olup olmadığını kontrol edin. Limiti artık kullanmayacaksanız bankadan azaltılmasını ya da kapatılmasını talep edebilirsiniz. BDDK’nın 2024 tarihli düzenleme açıklaması, kanıtlanabilir onay olmadan kredili hesap açılmaması ve limit artırılmaması gerektiğini de vurguluyor. İlgili metne BDDK duyurusundan ulaşabilirsiniz.

Ek hesap birkaç günlük gerçek bir zamanlama sorununda işe yarayabilir. Sürekli ayı eksi bakiyeyle kapatıyorsanız kolaylık olmaktan çıkıp düzenli bir maliyete dönüşür. En doğru başlangıç, kullanılan tutarı, açık kalınan günü ve sonradan tahsil edilen kalemleri aynı yerde görmektir.