Ne Kadar Kredi Çekebilirim? Banka Nasıl Karar Verir?
Bankalar kredi limitinizi nasıl belirler? Gelir, kredi notu ve borç oranı hesabını anlayın; başvurmadan önce ne kadar alabileceğinizi öğrenin.
Ne Kadar Kredi Çekebilirim? Banka Nasıl Karar Verir?
Bankanın uygulamasında görünen "size özel" limit, kullanabileceğin kesin kredi tutarı değil. Başvuruyu tamamladığında gelir belgesi, mevcut borçların, ödeme geçmişin, vade ve kredi türü baştan değerlendirilir. Aynı gelirle iki bankadan farklı sonuç çıkmasının sebebi de bu.
Kendi hesabını yaparken tek bir üst sınır aramak yerine "aylık ödeme alanını" bulmak daha işe yarar. Maaştan zorunlu giderleri ve mevcut taksitleri düştükten sonra kalan tutar, kağıt üstündeki yüksek limitten çok daha gerçekçi bir rehber.
Banka sadece maaşa bakmaz
Bankalar borç ödeme kapasiteni kendi kredi politikaları ve yürürlükteki düzenlemeler çerçevesinde değerlendirir. İnternette sıkça tekrarlanan "taksit gelirin yüzde 50'sini geçemez" cümlesi, herkes ve her kredi türü için değişmez bir onay kuralı değil. Belgelenebilir gelir, mevcut limitler, diğer taksitler, kredi notu ve teminat hep birlikte ele alınır.
Örnek hesaplama
Aylık net gelirin 25.000 TL olsun. Zorunlu yaşam giderlerin 15.000 TL, mevcut taksit ve asgari ödemelerin 3.000 TL ise yeni borç için kağıt üzerinde 7.000 TL kalır. Bu tutarın tamamını taksite ayırmak acil giderler için boşluk bırakmayacağından, güvenli bir tamponu ayrıca düşmek gerekir.
Kullanabileceğin kredi tutarı başvuru günündeki oran, vade, kredi türü, teminat ve bankanın değerlendirmesine göre hesaplanır. Güncel oranı kredi hesaplama aracına yazıp farklı vadeleri karşılaştırmak daha sağlıklı.
Banka hangi geliri dikkate alır?
Her gelir eşit değil. Bankaların baktığı gelirler:
Daha kolay belgelenebilen örnekler:
- Maaş bordrosu (son 3 ay)
- SGK hizmet dökümüyle belgelenen ücret
- Kira geliri (tapu ve kira sözleşmesiyle)
Ek belge veya dönemsel kayıt istenebilen örnekler:
- Serbest meslek kazancı (vergi levhası + son 2 yıl beyanname)
- Esnaf geliri (işletme hesabı özeti)
- Kâr payı geliri
Belgesiz veya düzenli olduğu gösterilemeyen gelirler değerlendirmeye alınmayabilir. Bankanın istediği belge ve kabul yöntemi değişebilir; yukarıdaki liste onay garantisi değildir.
Kredi notu neden bu kadar önemli?
Kredi notun (Findeks skoru) hem limitini hem faizini doğrudan etkiler.
| Findeks aralığı | Findeks risk sınıfı |
|---|---|
| 0-969 | Kritik |
| 970-1149 | Gelişime Açık |
| 1150-1469 | Dengeli |
| 1470-1719 | Güvenli |
| 1720-1900 | Prestijli |
Bu sınıflar kredi onayı veya faiz sözü değildir. Bankalar notu kendi gelir, borç, teminat ve iç risk politikalarıyla birlikte değerlendirir.
Notunu düşüren başlıca şeyler:
- Geçmiş gecikmiş ödemeler
- Limitlere göre yüksek toplam borç ve ödeme yükü
- Kısa sürede çok sayıda kredi başvurusu
- Aktif icra ya da yasal takip
Konut kredisinde kredi/değer oranı
Konut kredisinde bankanın vereceği maksimum tutar, evin değeriyle de sınırlı. Bu orana LTV (Loan-to-Value) deniyor.
29 Ocak 2026 tarihli BDDK kararında oranlar hem konut değerine hem enerji sınıfına göre kademelendirildi. Örneğin değeri 5 milyon TL veya altında olan bir konutta azami oran A-B enerji sınıfı için yüzde 90, C için yüzde 80, diğer sınıflar için yüzde 70'tir. Değer yükseldikçe oranlar kademeli olarak azalır.
Ama bu tutar, gelir bazlı hesabı da geçemez. İkisinden hangisi düşükse o esas alınır.
Başvurmadan önce kendini hazırla
1. Mevcut borç ve gecikmeleri kontrol et. Borcu azaltmak aylık ödeme yükünü düşürür; ancak belirli bir kullanım oranının notunu kesin artıracağı söylenemez.
2. Gereksiz başvurulardan kaçın. Kısa sürede çok sayıda yeni kredili ürün başvurusu risk değerlendirmesinde dikkate alınabilir. Türkiye'de bütün başvuruların aynı hafta yapıldığında tek sorgu sayılacağına ilişkin genel bir kural yoktur.
3. Gelir belgelerini hazırla. Son 3 aylık bordro, SGK hizmet dökümü ve banka hesap özetini önceden topla.
4. Ortak gelir seçeneğini bankaya sor. Eş veya hane gelirinin değerlendirmeye alınıp alınmaması ürün ve banka politikasına göre değişir.
Farklı kredi türlerinde sınırlar
| Kredi türü | Başlıca belirleyiciler |
|---|---|
| Konut kredisi | Ekspertiz değeri, enerji sınıfı, BDDK oranları, gelir ve banka politikası |
| Taşıt kredisi | Araç türü ve değeri, güncel vade/oran sınırları, gelir ve banka politikası |
| İhtiyaç kredisi | Kredi tutarına bağlı güncel azami vade, gelir, mevcut borç ve banka politikası |
| Kredi kartı | Belgelenen gelir, mevcut toplam limit, ödeme geçmişi ve BDDK kararları |
Başvurudan önce kendi ödeme sınırını yazıya dök; ama bunu bankanın onay limitiyle karıştırma. En iyi ihtimalle bile, onaylanan tutar ile bütçeni zorlamadan ödeyebileceğin tutar aynı olmayabilir. Önemli olan ikincisi.
Eşittir'in "Ne Kadar Kredi Çekebilirim?" aracıyla bütçe senaryonu hesaplayabilirsin. Resmî sınırlar için BDDK mevzuat listesini, kredi notu aralıkları için Findeks'in güncel açıklamasını kontrol et. Araç sonucu bankanın kredi onayı değildir.
Kredi Hesaplama ile teklifin taksit ve toplam ödemesini, Maaştan Ne Kadar Kalır? ile ödeme sonrası bütçe boşluğunu birlikte inceleyebilirsin.
Konular
Hazırlayan ve kontrol eden
Eşittir Editör Ekibi
Finans, ekonomi ve günlük para kararları üzerine sade içerikler hazırlar. Oranlar, formüller, bağlantılar ve resmî kaynaklar yayından önce editoryal kontrolden geçirilir.