Araştırmanın özeti
Dört rakam, dört farklı ölçü
En önemli okuma notu: Yüzde 26, “kullanıcıların yüzde 26’sı borcunu ödeyemiyor” demek değildir. Toplam bireysel kredi kartı bakiyesinin tam kapatılmayan bölümünü anlatır.
%26
Ödenmeyen borç oranı
Mart 2026
Toplam bireysel kredi kartı bakiyesinin, dönem sonunda tam kapatılmayan bölümünün oranı.
%25’in altında
Limit kullanım oranı
Mart 2026
Toplam bakiyenin toplam limite oranı. Kullanılmayan limit, gelir veya nakit anlamına gelmez.
28 milyon
Borç bakiyeli aktif kullanıcı
Eylül 2024 analizi
Güncel kullanıcı sayısı değildir. Kişiler kart hesapları tekilleştirilerek sayılmıştır.
%9 → %50+
Yüksek bakiye yoğunlaşması
Eylül 2024 analizi
150 bin TL üzeri borçlu kullanıcıların kişi payı yüzde 9, bakiye payı yüzde 50’nin üzerindeydi.
Beş tarih, tek bağlam
Kredi kartı borcunun 2023-2026 seyri
Aşağıdaki göstergeler farklı tarihleri ölçer. Aynı ayın tablosu gibi toplanamaz; birlikte okunduklarında borcun büyümesini, dağılımını ve ödeme davranışını gösterir.
- 2023Kaynak 1
Bakiye büyümesi yüzde 180’e kadar çıktı
TCMB araştırmacılarının 2024 tarihli analizine göre bireysel kredi kartı bakiyesinin yıllık büyümesi 2023 içinde yüzde 180’e kadar yükseldi. Bu oran bir yıl sonu stok artışı değil, yıl içindeki en yüksek yıllık büyüme oranıdır.
- Eylül 2024Kaynak 2
Borç az sayıda yüksek bakiyede yoğunlaştı
28 milyon borç bakiyeli aktif kullanıcının yaklaşık yarısı 25 bin TL altında borçluydu. 150 bin TL üzerindeki yüzde 9’luk grup ise toplam bakiyenin yarısından fazlasını taşıyordu.
- 2025 sonuKaynak 3
Kredi kartı büyümesi yüzde 50 oldu
TCMB 2025 Faaliyet Raporu, bireysel kredi kartı bakiyesinin 2025 yıl sonunda yıllık yüzde 50 büyüdüğünü; hanehalkı borcunun GSYİH’ye oranının Kasım 2025’te yüzde 10 olduğunu bildiriyor.
- Mart 2026Kaynak 4
Tam kapatılmayan bakiyenin oranı yüzde 26
TCMB Finansal İstikrar Raporu, ödemesi geciken toplam kredi kartı borcu oranının yüzde 26’ya gerilediğini fakat tarihsel ortalamanın üzerinde kaldığını belirtiyor.
- Temmuz 2026Kaynak 5
Azami aylık alışveriş faizi yüzde 3,25 ile 4,25 arasında
Azami oran dönem borcuna göre değişiyor. Bankalar bu tavanları aşmamak şartıyla daha düşük oran belirleyebilir.
Eylül 2024 dağılımı
Az kişi, borcun büyük bölümü
TCMB araştırmacılarının 27 Eylül 2024 tarihli analizinde, borç bakiyesi bulunan 28 milyon aktif kullanıcının yaklaşık yarısı 25 bin TL altında bakiyeye sahipti. 150 bin TL üzerindeki grubun kişi payı yüzde 9 iken toplam bakiye payı yüzde 50’yi aşıyordu.
yaklaşık %50
25 bin TL altında bakiye
Yaklaşık 14 milyon kullanıcı. Eylül 2024 analizi.
%9
150 bin TL üzerinde bakiye
Bu grup toplam borcun yüzde 50’sinden fazlasını taşıyordu.
Temmuz 2026 tavan oranları
Borç yükseldikçe azami faiz bandı değişiyor
TCMB bu oranları tavan olarak ilan eder. Banka, tavanı aşmamak koşuluyla daha düşük bir oran uygulayabilir.
| Dönem borcu | Aylık azami akdi faiz | Aylık azami gecikme faizi | 100 bin TL’ye oran karşılığı* |
|---|---|---|---|
| 30.000 TL altında | %3,25 | %3,55 | 3.250 TL çıplak faiz |
| 30.000 – 180.000 TL arası | %3,75 | %4,05 | 3.750 TL çıplak faiz |
| 180.000 TL üzeri | %4,25 | %4,55 | 4.250 TL çıplak faiz |
* Yalnızca oranı görünür kılan matematik karşılığıdır. Vergiler, ücretler, gün hesabı ve bankaya özgü uygulamalar dahil değildir. 100 bin TL gerçek borç, tabloda orta banda girer; diğer satırlardaki 100 bin TL tutarları yalnızca oran karşılaştırmasıdır.
Asgari ödeme oranı borca değil limite bağlı
%20
Kart limiti 50.000 TL ve altındaysa
%40
Kart limiti 50.000 TL üzerindeyse
Aynı 25 bin TL dönem borcu
5.000 TL
50 bin TL limitte asgari tutar
10.000 TL
50.001 TL limitte asgari tutar
Bu yalın örnek, faiz ve dönem içi hareketler olmadan yalnızca BDDK oranını gösterir.
Etkileşimli borç laboratuvarı
Asgari ödeme borcu nasıl taşır?
Borcu, kart limitini ve ödeme biçimini değiştirin. Model 12 aylık karşılaştırmalı bir eğitim senaryosu üretir.
Asgari ödeme oranı
%40
Kart limitine göre
İlk ay azami oran
%3,75
Borç bandına göre
İlk asgari tutar
40.000 TL
Dönem borcu × yasal oran
12 ay sonu kalan
324 TL
Yeni harcama olmadan
İlk ay çıplak faiz
2.250 TL
12 ay toplam çıplak faiz
5.742 TL
12 ay toplam ödeme
105.418 TL
| Ay | Açılış borcu | Ödeme | Azami oran | Çıplak faiz | Kalan |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 100.000 TL | 40.000 TL | %3,75 | 2.250 TL | 62.250 TL |
| 2 | 62.250 TL | 24.900 TL | %3,75 | 1.401 TL | 38.751 TL |
| 3 | 38.751 TL | 15.500 TL | %3,75 | 872 TL | 24.122 TL |
| 4 | 24.122 TL | 9.649 TL | %3,25 | 470 TL | 14.944 TL |
| 5 | 14.944 TL | 5.977 TL | %3,25 | 291 TL | 9.258 TL |
| 6 | 9.258 TL | 3.703 TL | %3,25 | 181 TL | 5.735 TL |
| 7 | 5.735 TL | 2.294 TL | %3,25 | 112 TL | 3.553 TL |
| 8 | 3.553 TL | 1.421 TL | %3,25 | 69 TL | 2.201 TL |
| 9 | 2.201 TL | 880 TL | %3,25 | 43 TL | 1.364 TL |
| 10 | 1.364 TL | 545 TL | %3,25 | 27 TL | 845 TL |
| 11 | 845 TL | 338 TL | %3,25 | 16 TL | 523 TL |
| 12 | 523 TL | 209 TL | %3,25 | 10 TL | 324 TL |
Büyüme tek başına kriz göstergesi değil
Kart bakiyesi, hem ödeme aracı kullanımını hem de taşınan borcu içerir. Bu yüzden bakiye büyümesini tek başına “ödenemeyen borç” diye okumak hatalıdır. Ödeme davranışı ayrı göstergelerle incelenmelidir.
Yüzde 26, takibe düşen borç değil
TCMB tanımı, asgari tutarın üzerinde ödeme yapıldığı halde tam kapanmayan bakiyeyi de kapsar. Takipteki alacak oranı, gecikmiş kişi sayısı ve tam kapanmayan bakiye aynı kavramlar değildir.
Asgari ödeme gecikmeyi önler, maliyeti bitirmez
Asgari tutarı ödemek, kalan dönem borcuna faiz işletilmesini engellemez. Yeni harcamalar sürdükçe ödeme yapılsa bile taşınan bakiye büyüyebilir.
Yeniden üretilebilir yöntem
Nasıl hazırladık?
- 1
Kavramları ayırdık
Kullanıcı sayısı, kart sayısı, dönem borcu, ödenmeyen borç, limit ve takipteki alacak birbirinin yerine kullanılmadı.
- 2
Her sayının tarihini koruduk
2024 dağılım analizi 2026’ya taşınmadı; Mart 2026 oranları yalnızca kendi gözlem tarihleriyle gösterildi.
- 3
Birincil kaynak kullandık
Ulusal göstergeler TCMB ve BDDK kayıtlarından alındı. Haber metinleri, sosyal medya paylaşımları ve özel banka reklamları veri kaynağı yapılmadı.
- 4
Grafikleri yeniden kurduk
Üçüncü taraf görselleri kopyalamak yerine, kaynaklarda açıkça yazılı özet istatistiklerden Eşittir’e ait özgün görseller üretildi.
- 5
Senaryoyu gerçek veriden ayırdık
Ulusal veriler ile Eşittir hesaplama senaryoları ayrı bölümlerde tutuldu. Senaryo, resmî istatistik gibi sunulmadı.
Açık araştırma kaydı
Veriyi indirin, hesabı yeniden kurun
CSV dosyasında her göstergenin değeri, birimi, gözlem tarihi, tanımı, dönüşümü ve kaynak bağlantısı ayrı sütunlarda yer alır. Metaveri dosyası sürüm, kapsam, sınırlılık ve atıf bilgisini içerir.
Sürüm
1.0.0
Son doğrulama
29 Temmuz 2026
Kapsam
Türkiye geneli
Kaynak kaydı
Beş kaynak, beş ayrı kullanım
TCMB · Mart 2026
Finansal İstikrar Raporu, Mayıs 2026, Sayı 42
Ödenmeyen bireysel kredi kartı borcu oranı, tanımı ve limit kullanım oranı
TCMB Merkezin Güncesi · 27 Eylül 2024
Bireysel Kredi Kartlarında Azami Akdi Faiz Oranlarının Bakiyeye Göre Farklılaştırılması
Kullanıcı ve borç bakiyesi dağılımı; yazarların analizidir, TCMB kurumsal görüşü olarak sunulmaz
TCMB · Temmuz 2026
Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları
Türk lirası kredi kartı alışveriş borcunda aylık azami akdi ve gecikme faiz oranları
BDDK · 26 Eylül 2024
10970 sayılı Kredi Kartı Asgari Ödeme Tutarı Kararı
Kart limitine göre yüzde 20 ve yüzde 40 asgari ödeme oranları
TCMB · Kasım-Aralık 2025
2025 Faaliyet Raporu, Finansal İstikrar Gelişmeleri
Hanehalkı borcunun GSYİH içindeki payı ve bireysel kredi kartı büyümesi
Kısa sorular, net cevaplar
Kredi kartı borcunun yüzde 26’sı takibe mi düştü?
Hayır. TCMB raporundaki ödenmeyen borç tanımı, asgari ödeme ve üzerinde ödeme yapıldığı halde tam kapanmayan bakiyeyi de içerir. Takipteki alacak oranıyla aynı gösterge değildir.
Asgari ödeme oranı dönem borcuna göre mi belirleniyor?
Hayır. BDDK’nın 10970 sayılı kararında oran kart limitine göre belirlenir. Limit 50 bin TL ve altındaysa yüzde 20, 50 bin TL üzerindeyse yüzde 40 oranı uygulanır.
2026 kredi kartı azami faiz oranı kaç?
Temmuz 2026’da TL bireysel kredi kartı alışveriş borcu için aylık azami akdi faiz, dönem borcuna göre yüzde 3,25, yüzde 3,75 veya yüzde 4,25’tir. Bunlar tavan oranlardır; bankanın uyguladığı oran daha düşük olabilir.
Kredi kartı limit kullanım oranının yüzde 25’in altında olması ne demek?
Toplam kart bakiyesinin toplam tanımlı limite oranının yüzde 25’in altında olduğunu gösterir. Kullanılmayan limit, kişinin kullanılabilir geliri veya ödeme gücü anlamına gelmez.
Sayfadaki hesap banka ekstresiyle aynı çıkar mı?
Çıkmayabilir. Eğitim modeli yeni harcama, nakit avans, vergiler, ücretler, gün hesabı ve bankaya özgü hesap kesim ayrıntılarını içermez. Banka ekstresi ve sözleşmesi esas alınmalıdır.
Basın ve kaynak paketi
Çalışmayı doğru bağlamla paylaşın
Atıf metni, veri kaydı, kısa basın notu ve Eşittir’in özgün sosyal medya grafiği indirilebilir. Eşittir içeriği ile üçüncü taraf kaynaklar için ilgili kullanım koşulları ayrı ayrı geçerlidir.
Kendi borcunuzu kendi rakamlarınızla inceleyin
Araştırma Türkiye geneli fotoğrafı gösterir. Kişisel borç için hesaplama aracında ekstre borcunuzu, kart limitinizi ve ödeme tutarınızı ayrı ayrı değiştirebilirsiniz.